PTZ (prêt à taux zéro)
Le PTZ est un prêt sans intérêts accordé aux primo-accédants pour financer leur résidence principale, sous conditions de ressources et de zone géographique.
Définition
Le PTZ (prêt à taux zéro) est un crédit immobilier complémentaire sans intérêts ni frais de dossier, accordé par l’État aux primo-accédants (personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années) pour financer l’achat de leur résidence principale. Le PTZ ne peut pas couvrir 100 % de l’opération : il complète un prêt principal classique. Il est réservé sous conditions de ressources et dépend de la zone géographique du logement (A bis, A, B1, B2, C) et de la composition du foyer. Il est encadré par les articles L31-10-1 et suivants du Code de la construction et de l’habitation.
Conditions et fonctionnement (PTZ 2025)
La réforme PTZ (décret n° 2025-299 du 29 mars 2025) a modifié le zonage et les plafonds. Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est étendu à l’ensemble du territoire pour le neuf (collectif et individuel) — précédemment réservé aux zones tendues A et B1. Le dispositif est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027.
Conditions principales :
| Critère | Règle |
|---|---|
| Statut | Primo-accédant (pas propriétaire de RP depuis 2 ans) |
| Usage | Résidence principale (8 mois par an minimum) |
| Type de bien | Neuf ou ancien avec travaux (≥ 25 % du coût total) |
| Ressources | Plafonds variables selon zone et foyer |
| Quotité | Jusqu’à 50 % du coût total selon revenus |
Plafonds de ressources (revenu fiscal de référence N−2), fixés par le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025 — tableau complet par zone et composition du foyer sur Service-public.fr — PTZ et ANIL — offres de prêt PTZ à compter du 1er avril 2025.
Tranches de revenus et quotité (depuis le 1er avril 2025) :
- Tranche 1 (ressources les plus modestes) : quotité PTZ jusqu’à 50 % (relevée de 40 % à 50 % par la réforme).
- Tranche 2 : quotité 40 %.
- Tranche 3 : quotité 40 %.
- Tranche 4 (introduite en 2025, classes moyennes supérieures) : quotité 20 %. Plafond du RFR fixé jusqu’à 49 000 € pour une personne seule en zone A.
Modalités de remboursement :
- Période de différé : 5, 10 ou 15 ans selon la tranche de revenus (remboursement zéro pendant cette période).
- Période de remboursement : 10 à 15 ans après le différé.
- Durée totale : jusqu’à 25 ans.
Le PTZ s’inscrit en complément obligatoire d’un prêt principal et peut être assimilé à un apport personnel par certaines banques, ce qui facilite l’obtention du crédit principal.