Prêt relais
Le prêt relais est un crédit de courte durée qui finance l’achat d’un nouveau bien avant la vente du bien actuel.
Définition
Le prêt relais est un crédit immobilier de transition, accordé à un propriétaire qui souhaite acquérir un nouveau bien avant d’avoir vendu son bien actuel. Il anticipe le produit de la vente à venir : la banque avance un pourcentage du prix estimé du bien à vendre (généralement 60 à 80 %), pendant une durée courte (12 à 24 mois). Le remboursement intervient au moment de la vente effective, en une seule fois (capital + intérêts capitalisés selon les formules), ou progressivement si le prêt relais est adossé à un crédit amortissable principal. Il est encadré par les mêmes règles de protection que les autres crédits immobiliers (Code de la consommation, art. L313-1 et suivants).
Modalités et risques
Trois formules courantes :
| Formule | Mécanisme |
|---|---|
| Prêt relais sec | Le bien actuel finance entièrement le nouveau. Intérêts payés mensuellement, capital à la vente |
| Prêt relais adossé | Couplé à un crédit amortissable classique pour compléter le financement |
| Prêt relais avec franchise | Aucun remboursement (capital ni intérêts) pendant les premiers mois, intérêts capitalisés |
Quotité de financement standard : 60 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, après expertise bancaire. La banque applique une décote de sécurité pour anticiper une vente sous le prix estimé.
Risques principaux :
- Non-vente dans le délai prévu : si le bien actuel ne trouve pas preneur avant 12-24 mois, le prêt relais arrive à échéance. La banque peut accorder une prorogation (au cas par cas), proposer un rachat sous forme de crédit classique, ou exiger le remboursement.
- Vente sous le prix estimé : si le bien se vend en deçà, l’emprunteur doit combler la différence sur ses fonds propres ou refinancer.
- Double charge : pendant la phase relais, l’emprunteur supporte simultanément les charges du bien à vendre et du bien acheté (intérêts du relais, taxe foncière, copropriété).
Le prêt relais est particulièrement adapté aux marchés tendus (vente rapide) et déconseillé sur les marchés détendus où le délai de revente moyen excède 6 mois (statistiques Notaires de France).